Hoeveel moet u per maand sparen: een spaarplan opstellen dat standhoudt

Op de vraag „Hoeveel moet ik elke maand sparen?“ bestaat geen algemeen geldend antwoord, maar er is wel een methode. Begin bij de termijn, bereken wat u met uw inleg kunt bereiken en kijk wat er gebeurt als u later begint dan gepland. Deze gids doorloopt deze drie stappen aan de hand van concrete cijfers en sluit af met de zaken die een rekenmachine u niet kan vertellen.

Begin met de looptijd, niet met het bedrag

De looptijd is de enige invoerwaarde die u doorgaans kent. Pensioen over achtentwintig jaar, een aanbetaling voor een appartement over zes jaar, een auto over drie jaar. Het is tevens de invoerwaarde met de grootste invloed, omdat deze in de exponent van de formule voor samengestelde rente staat, terwijl de inleg het resultaat slechts lineair beïnvloedt.

Door eerst de beleggingshorizon vast te stellen, wordt ook bepaald welk soort beleggingen redelijk zijn. Een horizon van drie jaar en een verondersteld rendement van 7 % zijn niet verenigbaar: de spreiding van mogelijke resultaten over drie jaar is veel groter dan het gemiddelde rendement. Bij een lange horizon kunt u meer aannames doen, en juist daardoor kan een spaarplan überhaupt slagen.

Wat verschillende maandelijkse bedragen in totaal opleveren

Vijfentwintig jaar, 6 % per jaar, geen startkapitaal, maandelijkse inleg. De interessante kolom is niet de laatste — het is het verschil tussen wat u hebt ingelegd en wat de rente heeft opgeleverd.

Twee zaken zijn het vermelden waard. Ten eerste is de verhouding exact lineair met de inleg: een verdubbeling van het maandbedrag verdubbelt elke kolom. Dat maakt het plannen eenvoudig — bereken één rij en pas deze aan. Ten tweede overschrijdt de rente in elke rij de stortingen. Over een periode van vijfentwintig jaar tegen 6 % was ongeveer 57 % van het eindsaldo nooit uw eigen geld.

De kosten van een vijf jaar later gestarte spaarregeling

De hierboven beschreven lineariteit verdwijnt zodra u de startdatum wijzigt, en die asymmetrie vormt juist het hele argument om te beginnen voordat het plan perfect is. Hier ziet u € 300 per maand over een periode van dertig jaar, waarbij de inleg onmiddellijk begint, na vijf jaar en na tien jaar.

Vijf jaar wachten levert een besparing op van € 18.000 aan inleg en kost € 92.323 aan eindsaldo — iets meer dan vijf euro verlies voor elke euro die niet is ingelegd. Tien jaar wachten levert een besparing op van € 36.000 en kost € 161.312. De koers is zeer ongunstig en wordt steeds slechter naarmate de totale looptijd langer wordt.

Praktische tip: een kleine inleg waarmee u nu begint, is beter dan een grote inleg waarmee u pas begint als uw financiële situatie stabiel is. U kunt het bedrag later altijd nog verhogen; de jaren kunt u niet terugkopen.

Wanneer de rente uw inleg overtreft

Bij een maandelijks spaarplan bestaat het saldo lange tijd bijna volledig uit uw eigen geld. Het omslagpunt – het moment waarop de cumulatieve rente de cumulatieve inleg overstijgt – treedt later in dan de meeste mensen verwachten. Bij constante maandelijkse inleg vindt dit plaats in jaar 21 bij 6 %, in jaar 16 bij 8 % en pas in jaar 32 bij 4 %.

• Vóór het omslagpunt is uw spaarpercentage bepalend voor het resultaat. Het verhogen van de inleg heeft een groter effect dan welke wijziging in het veronderstelde rendement dan ook.
• Na het omslagpunt is het rendement bepalend voor het eindresultaat. Een verhoging van de inleg heeft nauwelijks invloed op het eindbedrag.
• Dit is de reden waarom het laatste decennium van een spaarplan het gevoel geeft dat er niets gebeurt en vervolgens alles gebeurt.

Daarnaast wordt uitgelegd waarom een plan niet na vijf jaar beoordeeld mag worden. Na vijf jaar is het saldo ongeveer gelijk aan het bedrag dat u hebt ingelegd, plus een klein beetje extra. Dat betekent niet dat het plan faalt — het betekent juist dat het plan precies werkt zoals de wiskunde voorspelt.

De inleg in de loop van de tijd verhogen

Een vaste nominale inleg verliest elk jaar aan koopkracht. Door de inleg aan te passen aan uw inkomen blijft de reële waarde van het plan constant en levert dit op lange termijn een verrassend hoog bedrag op. In deze rekenmachine kunt u dit modelleren als afzonderlijke inlegperiodes met verschillende bedragen.

Let op de beperking: deze rekenmachine staat maximaal drie inlegperiodes toe. Dat is voldoende om een loopbaan in grove stappen te modelleren, wat sowieso de juiste mate van nauwkeurigheid is voor een prognose over dertig jaar.

Wat de rekenmachine u niet kan vertellen

De prognose gaat uit van een constant rendement. In de praktijk is dat echter niet het geval, en dit verschil is op drie specifieke manieren van belang.

1. De volgorde van de jaren. Tijdens een spaarfase is een slecht eerste decennium te overleven en kan het zelfs helpen, omdat u meer koopt voor dezelfde inleg. Tijdens een opnamefase is dezelfde volgorde veel schadelijker.
2. Kosten en belastingen. Beide verlagen het effectieve rendement, en dit effect versterkt zich. Bereken uw plan opnieuw met een rendement dat is verlaagd met uw werkelijke jaarlijkse kosten, alvorens het opvallende cijfer voor waar aan te nemen.
3. Uw eigen gedrag. De meest voorkomende reden waarom een spaarplan mislukt, is dat de inleg stopt, niet dat de markt ondermaats presteerde. Een inleg die u ook in een slecht jaar kunt volhouden, is beter dan een grotere inleg die u opgeeft.

Dit alles is geen argument tegen het maken van prognoses. Het is een argument om de prognose als een bandbreedte te interpreteren en om op te schrijven welke aanname u als eerste zou herzien indien het saldo afwijkt van de lijn.

Een werkwijze die werkt

1. Noteer de looptijd in jaren en het streefbedrag, indien u dat heeft.
2. Stel het rendement vast dat u bereid bent te behouden en trek daar vervolgens uw jaarlijkse kosten van af.
3. Bereken de inleg: probeer een bedrag, bekijk het eindsaldo en schaal lineair naar het streefbedrag.
4. Herhaal de berekening met een rendement dat twee procentpunten lager ligt. Indien het plan alleen bij het optimistische rendement werkt, is het geen plan.
5. Herhaling met een uitstel van één jaar bij de start. Dat getal geeft aan hoe dringend de eerste inleg is.
6. Stel een evaluatiedatum vast. Eén keer per jaar is voldoende; vaker leidt tot onnodig geknoei.

Verder lezen